PRESTAMOS ¿A QUE PRECIO?

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dinero arrugadoHoy os quiero relatar un caso real que nos ha ocurrido recientemente en nuestra Asesoría. Es una muestra de la presión, chantaje, e incluso falta de respeto por el trabajo de los demás que ejercen algunos empleados de banca hacia sus Clientes para intentar vender sus productos y alcanzar así sus objetivos a toda costa. También es un ejemplo de una actuación no del todo «transparente» por parte de la entidad, tal y como veréis a continuación.

Hace un mes aproximadamente, se puso en contacto con nuestra asesoría un cliente que quería constituir una Sociedad de Responsabilidad Limitada. Cygnus Asesoría, como Punto de Atención al Emprendedor (PAE – http://portal.circe.es/es-ES/pait/Paginas/QueesunPAIT.aspx ) atendiendo al convenio firmado con el Ministerio de Industria, Energía y Turismo, asesoró a su cliente sobre los aspectos legales y formales de dicha constitución y se puso manos a la obra para materializar la creación de la sociedad.

Por las características concretas de la actividad a la que se iba a dedicar la nueva Sociedad, se necesitaban un capital social superior a lo que es el mínimo para crear una SRL (3.000 € de capital mínimo inicial), en concreto, necesitaba que su capital inicial fuese 60.000 €, para lo cual el cliente necesitaba financiación bancaria. Se puso en contacto con una oficina del centro de Madrid de una de las entidades bancarias más importantes de este país.

No daré nombres ni de la entidad bancaria ni de la oficina en concreto en este relato, ya que no creo que, ni todas las entidades bancarias, ni todas las oficinas de cualquier entidad bancaria, actúen de la misma forma. En mi familia y amigos tengo empleados de banca y me consta que nunca actuarían así. Me reservo la información para denunciarlo ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Cygnus Asesoría, utilizó el DUE (Documento Único Electrónico) para la creación telemática de la empresa, ya que era bastante importante que la sociedad estuviera constituida en el menor tiempo posible.

Para los que no estén familiarizados con el funcionamiento del DUE, aclarar que desde el portal CIRCE, que pertenece al Ministerio de Industria, Energía y Turismo, los puntos PAE (Puntos de Asesoramiento al Emprendedor) pueden rellenar el DUE, tramitarlo y enviarlo telemáticamente. El sistema envía a todos los organismos públicos que intervienen en la constitución de una Sociedad (Agencia Tributaria, Seguridad Social, SEPE, Ayuntamientos, Registros…) toda la información para que se tramite al mismo tiempo y así ganar tiempo. El sistema también tramita la cita con el Notario para la firma de la escritura. Es más, una vez que se envía el DUE, es el notario el encargado de, una vez firmada la escritura, enviarla a Registros y a la Agencia Tributaria para terminar de formalizar la constitución de la sociedad.

Desde Cygnus Asesoría le preguntamos al cliente si tenía predilección por algún notario en concreto, ya que es derecho del cliente la libre elección de notario, y como no tenía ninguna preferencia, le sugerimos uno y el cliente aceptó.

Paralelamente, el cliente seguía con su negociación con el banco para la aportación de capital, que es otro trámite completamente distinto al de la constitución de la sociedad, y consiguió que le financiaran por esos 60.000 € que necesitaba como capital inicial. Para la constitución de la sociedad, nosotros necesitábamos única y exclusivamente que el día de la firma en el notario, se aportara un certificado del Banco como que se había aportado ese capital. Si para ello el cliente necesita firmar un préstamo hipotecario o de cualquier otro tipo en el notario, es otra operación distinta a la constitución, lo puede hacer antes o cuando quiera. Lo único importante es que el día de la constitución se justifique ante el notario, que se ha aportado ese capital, independientemente de donde proceda.

A falta de tres días para la firma de la Escritura de Constitución, cuando estaba el DUE enviado al notario y éste tenía todo preparado para la firma, recibimos un correo electrónico de la subdirectora de la oficina bancaria de nuestro cliente, solicitándonos que le enviáramos toda la información de la constitución de la Sociedad del cliente, porque iba a firmar con un notario por ellos elegido.

Nos quedamos perplejos, ya que no entendíamos que tenía que ver la constitución de la Sociedad con la operación que nuestro cliente iba a realizar con su banco. No entendíamos qué tipo de operación querían realizar ni porqué el banco quería personarse en la constitución.

Inmediatamente llamamos a nuestro cliente, el cual nos contó que le daban el préstamo con una serie de condiciones:

Ofrecer como garantía sus bienes personales. Esto es una práctica habitual, y cabe preguntarse entonces… ¿donde se queda la responsabilidad limitada de la nueva sociedad?

Contratar un seguro de vida con una de las sociedades de seguros de la entidad bancaria. El cliente ya tenía uno contratado con otra entidad y tuvo que contratar uno nuevo.

Contratar un seguro de salud privado, también con una de las sociedades aseguradoras pertenecientes a la entidad bancaria. El cliente ya tenía seguro de salud elegido libremente y tuvo que cambiar a este nuevo de manera forzosa.

Contratar un servicio de alarma para su vivienda, con una compañía con la que tiene un acuerdo comercial dicha entidad bancaria.

– La escritura de constitución y la de la hipoteca tenían que ser el mismo día y por supuesto con el notario impuesto por ellos.

Si alguna de estas condiciones no se cumplía, no le daban el préstamo para poder constituir la sociedad.

Como nuestro DUE ya estaba en manos de nuestro notario, no podíamos hacer nada. Así se lo hicimos saber a la subdirectora, a la que llamamos con nuestra mejor intención de solucionar el problema y para hacerle saber que no era necesario que se personara en la firma de la escritura de constitución, que bastaba con que emitiera un certificado de la aportación de capital. Nos respondió con muy mala educación, y no cedió en absoluto. Si no se hacía como ella decía, nuestro cliente tenía un problema.

En 20 años de profesión jamás había visto nada igual. No solo aprovechan la operación del préstamo para venderle al cliente todos los productos de los que disponen, sino que ningunean y menosprecian el trabajo de profesionales que han realizado la labor para la que fueron contratados de manera impecable (nuestro notario que ya tenía preparada la operación de constitución y el nuestro, que si anulábamos la operación teníamos que realizar de nuevo el DUE).

¿Por qué el banco quería personarse en el momento de la constitución? En los pasos que hay que realizar para crear una sociedad, no se incluye nunca la obligatoriedad de que se persone la entidad bancaria (http://www.infoautonomos.com/informacion-al-dia/tipos-de-sociedades/como-crear-una-sociedad-limitada/ ) como hicieron creer a nuestro cliente.

Y ¿por qué no querían hacer la operación con el notario que nosotros sugerimos y que el cliente aceptó?

A estas dos preguntas le encontramos una explicación cuando consultamos en la web el nombre del notario impuesto por la entidad bancaria. El notario en cuestión, ejercía en Mallorca en mayo de este año y está implicado en un caso de delitos de estafa y falsedad en dicha isla. Suponemos que se trasladó a Madrid y que solo lleva unos pocos meses en nuestra ciudad, huyendo de la mala prensa. No es, por lo tanto, un notario de confianza de la entidad bancaria, de los que llevan trabajando toda la vida. Parece poco tiempo para fidelizar clientes tan importantes como una oficina bancaria del centro de Madrid que le aporta gran parte de volumen de negocio.

Ni que decir tiene que anulamos la operación con nuestro notario y volvimos a realizar todos los trámites otra vez pensando única y exclusivamente en favorecer a nuestro cliente, que es nuestra única prioridad. Pero no por ello dejamos de sentir impotencia ante una situación que probablemente se repita más de una vez en cualquier lugar de este país.

Como veis en el relato de los hechos, la oficina bancaria utiliza la política del miedo, la manipulación, la mentira y el chantaje para venderle al cliente, no solo el producto que él libremente ha solicitado, sino todos los productos de los que disponía, imponiéndoselos, sin libertad para elegir ni siquiera con quién contrata esos productos. Esto no es una excepción, lamentablemente así actúan algunos de nuestros bancos, anteponiendo su interés comercial al más elemental comportamiento ético en favor de sus Clientes, quienes -no hay que olvidarlo- les dan de comer.

Por no hablar de daño colateral que perpetran a terceros sin comerlo ni beberlo, porque tampoco es justo ni ético que se menosprecie el trabajo de otros profesionales cualificados sólo por.. ¿un interés económico? ¿que sacaba la entidad financiera por enviarle las dos operaciones a la vez a su notario? ¿una palmadita en la espalda? ¿una comisión?..

No lo sé, que cada uno saque sus propias conclusiones.

Un comentario en “PRESTAMOS ¿A QUE PRECIO?

  1. Gema

    Qué pedazo de jeta!!
    Yo también tengo algún ejemplo parecido muy cerca… Si es que… Gracias por el post! Muy interesante!

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